Insurance para sa mga contractor: ano talaga ang kailangan mo

Ang maikling sagot: apat na coverage ang sumasaklaw sa karamihan ng trabaho. Sinasaklaw ng general liability ang pinsala sa ari-arian at pinsala sa tao na sanhi mo sa iba, sinasaklaw ng tool at equipment cover ang pagnanakaw mula sa van o site, sinasaklaw ng commercial auto ang sasakyan habang ginagamit sa trabaho, at sinasaklaw ng workers compensation ang mga tauhan mo. Karaniwang hinihingi ng mga kliyente ang patunay ng una, at madalas, ng huli.

Dumarating ang email isang Biyernes ng hapon, mula sa general contractor na Lunes magsisimula ang proyekto: "Ipadala ang certificate of insurance ninyo bago pumasok sa site ang crew ninyo." Wala kang certificate of insurance. Hindi ka rin sigurado kung ano talaga ito. At sa pagitan ng pagbasa ng email nang dalawang beses at pagbukas ng search tab, natanto mong dalawang taon ka nang nagpapatakbo ng negosyo sa construction sa palagay na ang pag-iingat ay isang uri ng coverage.

Halos lahat ng contractor ay na-insure sa isa sa dalawang paraan: nang kalmado, sa isang normal na Martes, dahil napagpasyahan nila ito. O nang nagmamadali, sa isang katapusan ng linggo, dahil hiniling ito ng isang kliyente o may masamang nangyari na. Mas mura at mas mahusay ang saklaw ng unang paraan. Ang artikulong ito ang mapa para gawin ito sa unang paraan.

Isang bagay muna bago ang listahan: ito ay pangkalahatang edukasyon, hindi payo tungkol sa policy mo. Regulated ang insurance sa antas ng probinsya at estado, iba-iba ang wording ng mga insurer, at binabago ng trade mo ang lahat. Ang layunin dito ay pumasok sa opisina ng broker na alam mo kung ano ang mga piyesa at kung anong mga tanong ang itatanong, hindi para palitan ang broker.

Ano talaga ang saklaw ng general liability?

Ang commercial general liability (CGL) ay ang policy na tinutukoy ng mga tao kapag sinasabing "may insurance ka ba?" Sumasagot ito kapag napinsala ng trabaho o operasyon mo ang isang taong hindi mo empleyado o napinsala ang property na hindi sa iyo. Isipin ang hagdan na dumaan sa bay window, ang water line na nabutas sa likod ng pader na binaha ang tapos na basement, ang kliyenteng natisod sa cord mo.

Ang mahalaga kapag bumibili nito:

• Limits. Ang $2 milyon per occurrence ay ang karaniwang pinakamababang antas para sa trades sa Canada, at maraming commercial na kliyente at munisipalidad ang gustong $5 milyon. Sa US, karaniwang baseline ang $1 milyon per occurrence na may $2 milyon aggregate. Karaniwang mas mura kaysa sa inaakala ng mga tao ang mas mataas na limits, dahil ang unang dolyar ng coverage ang pangunahing nagtatakda ng premium.
• Ang mga operasyon mo, tapat na inilarawan. Sinasaklaw ng policy ang negosyong sinabi mo sa insurer na pinapatakbo mo. Ang policy ng "handyman" ay hindi umaabot sa roofing; puwedeng hindi saklaw ng renovation policy ang structural work o anumang lampas sa dalawang palapag. Kung pinababa mo ang deklarasyon ng operasyon mo sa aplikasyon, bumili ka ng dokumento, hindi coverage.
• Ang mga exclusion, basahin nang malakas. Karaniwang bitag para sa trades: trabaho sa ilang uri ng building, hot work tulad ng welding at torch-down roofing, mold at asbestos, at ang nakakagulat sa lahat, pinsala sa sarili mong tapos na trabaho. Karaniwang sinasaklaw ng CGL ang pinsala na dulot ng maling trabaho mo, hindi ang muling paggawa ng maling trabaho mismo. Ang pagkakaibang iyan ang nagpapasya sa tunay na mga claim.

Dito rin nasasagot ang email na iyon noong Biyernes: ang certificate of insurance (COI) ay isang pahinang patunay lang, ibinigay ng broker mo, nagpapakita ng uri ng coverage, limits, at petsa. Hindi papapasukin ka ng mga GC, property manager, commercial na kliyente, at maraming munisipalidad sa site kung wala nito, at hihilingin ng ilan na ma-name bilang additional insured para sa proyekto. Rutinang hiling iyan na inaasikaso ng broker mo, minsan na may maliit na bayad. Kapag naka-cover na nang maayos, kayang gawin sa parehong araw ang certificate sa pamamagitan ng tawag sa telepono. Ang mga contractor na hindi makapaggawa nito agad ay nawawalan ng eksaktong commercial work na pinakamataas ang bayad.

Tools at equipment: ang pagnanakaw na pinaniniwalaan mo na

May kilala ang bawat contractor na nawalan ng laman ang van o trailer sa loob ng isang gabi. Tanungin kung magkano ang replacement cost ng lahat ng nasa sarili mong van, at mapupunta ang karamihan sa pagitan ng $10,000 at $40,000, lahat nakalapag sa isang parking lot sa likod ng isang kandado.

Sinasaklaw ng tools coverage (isang "tool floater" o contractor's equipment policy) ang tools at equipment mo laban sa pagnanakaw at pinsala, karaniwan saan man ito naroroon: ang van, ang site, ang shop. Ang mga detalyeng nagpapasya kung talagang magbabayad ito:

• Replacement cost kumpara sa actual cash value. Ang actual cash value ay nagbabayad ng halaga ng limang-taong-gulang mong saw (kaunti); ang replacement cost ay nagbabayad para sa bago. Karaniwang katamtaman ang pagkakaiba ng premium; malaki ang pagkakaiba ng claim.
• Per-item limits. Maraming policy ang naglilimita sa mga unscheduled na item sa ilang libong dolyar bawat isa. Ang mga makinang lampas sa limitasyon (isang malaking compressor, isang laser level) ay kailangang ilista nang individual ("scheduled").
• Ang tanong tungkol sa pagnanakaw sa sasakyan sa gabi. Naglilimita o hindi sinasaklaw ng ilang policy ang pagnanakaw mula sa hindi binabantayang sasakyan sa gabi. Dahil ito mismo ang karaniwang paraan ng pagkanakaw ng tools, tanungin nang direkta at kunin ang sagot nang nakasulat.

Ang kasalukuyang inventory ng tools, kahit isang video sa telepono na binabaybay ang mga estante dalawang beses sa isang taon, ay nagpapalit sa proseso ng claim mula sa isang alitan patungong checklist.

Sinasaklaw ba ng personal na auto policy mo ang work truck mo?

Narito ang tahimik na paraan para maging hindi na-insure kahit may hawak kang insurance card: patakbuhin ang work truck mo sa personal auto policy. Karaniwang hindi sinasaklaw o nililimitahan ng personal na policy ang business use, at hindi mahirap imbestigahan ang "puno ng hagdan ang truck niya at nagmamaneho siya sa pagitan ng mga job site." Nangyari ang aksidente, malinaw ang business use, at may lusutan ang personal na insurer.

Kung may dalang tools mo, materyales mo, signage mo, o crew mo ang sasakyan papunta sa binabayarang trabaho, kailangan nito ng commercial auto policy. Sinasaklaw nito ang sasakyan sa business use, na may liability limits na makatwiran dahil sa kaya ng isang kargadong work truck sa isang intersection. Habang nariyan ka, itanong sa broker ang tungkol sa trailer coverage at ang tanong tungkol sa contents: madalas sinasaklaw ng auto policy ang sasakyan pero hindi ang cargo, kaya may tool floater sa itaas.

Mas mahal ang commercial auto kaysa personal. Ito rin ang pagkakaiba sa pagitan ng isang na-insure na negosyo at isang negosyong pakitang-tao lang.

Workers compensation: hindi opsyonal, hindi talaga insurance

Ang workers compensation (WCB/WSIB sa Canada, workers comp sa US) ay ang sistemang sumasaklaw sa pinsala sa lugar ng trabaho sa mga worker, at umaandar ito sa ibang lohika kaysa sa lahat sa itaas: sa karamihan ng hurisdiksyon, mandatory ang rehistrasyon kapag mayroon ka nang mga worker, at sa ilan, saklaw din nito ang ilang may-ari at contractor. Malaki ang pagkakaiba ng mga patakaran ayon sa probinsya at estado: sino ang binibilang na worker, kaya o kailangang saklawin ng mga may-ari ang sarili nila, kung paano tinuturing ang mga subcontractor. Kaya ang tanging unibersal na payo sa seksyong ito ay alamin ang mga patakaran ng hurisdiksyon mo sa linggong unang magbayad ka kaninuman, kahit isang casual na helper.

May dalawang katotohanang specific sa trade na dapat mong malaman bago pumasok. Malamang worker ang helper mo, anuman ang itawag sa ayos ninyo. Cash, part-time, "gawaing manggagawa lang": walang kahulugan ang mga salitang iyan sa isang compensation board, at ang isang hindi rehistradong employer na natumba ang helper niya sa hagdan ay haharap sa gastos ng pinsala at sa mga parusa, personal. At hindi ka laging naliligtas sa responsibilidad kapag kumuha ka ng subcontractor: sa maraming lugar, responsable ang principal contractor na kumpirmahin na may sariling coverage ang mga subcontractor niya. Ang clearance letter (o certificate of good standing) mula sa compensation board ang karaniwang patunay, at hinihingi rin ito ng mga GC sa iyo. Kolektahin ito bago magsimula ang sub, hindi pagkatapos ng insidente.

Para sa mga may-ari na maaaring mag-opt in sa personal coverage, mag-isip nang mabuti bago tumanggi: maaaring hindi saklaw ng health insurance mo ang pinsala sa trabaho, at ang baling pulso ng isang solo operator ay parehong medical event at kumpletong pagtigil ng revenue.

Ang ikalawang bilog: dapat itanong sa broker mo

Kapag naitayo na ang apat na pundasyon, may ilang karagdagan na mahalaga para sa specific na sitwasyon. Itanong ang mga tumutugma sa trabaho mo:

• Builder's risk / course of construction ay sumasaklaw sa istruktura at materyales habang ginagawa, na siyang kailangan mo kapag ikaw ang prime sa mga bagong build o major na renovation. Ang tanong kung sino ang bibili nito (may-ari o contractor) ay isang usapin sa kontrata na dapat maayos bago ang demolition, hindi pagkatapos ng sunog.
• Professional liability (errors and omissions) ay mahalaga kapag umaasa ang kliyente sa disenyo mo: design-build na trabaho, layout, pagtukoy ng systems. Sinasaklaw ng CGL ang napinsala ng mga kamay mo; sinasaklaw ng E&O ang kamalian sa mga drawing mo.
• Pollution liability para sa mga trades na humahawak ng fuel, tanks, spray foam, o kontaminadong materyal. Malawak ang standard na CGL pollution exclusions.
• Cyber / crime coverage ay naging tunay na tanong para sa trades, karamihan para sa isang senaryo: payment redirection fraud, kung saan may nagpapanggap na ikaw sa kliyente mo (o isang supplier sa iyo) at napunta sa account ng estranghero ang deposit.
• Bonding (bid at performance bonds) ay hindi insurance para sa iyo kundi isang garantiya para sa kliyente, kailangan sa maraming pampublikong trabaho at ilang commercial work. Kung gusto mo ng municipal jobs, itanong ang bonding capacity nang maaga; tumatagal ito bago maitatag.

Pagbili nito: broker, katapatan, at ang taunang labinlimang minuto

Gumamit ng broker na buong araw nag-i-insure ng trades. Specialty ang construction insurance, at ang broker na kadalasang nag-i-insure ng mga restaurant ay hindi mapapansin na hindi saklaw ng policy mo ang eksaktong trabahong ginagawa mo. Tanungin ang ibang contractor sa trade mo kung sino ang gamit nila; isa ito sa ilang piraso ng business advice na malayang ibinabahagi ng mga trades. Ilarawan nang kumpleto ang trabaho mo, kasama ang mga hindi magaganda: height work, hot work, paminsan-minsang structural job, ang taglamig na snow contract. Bawat pagkukulang sa aplikasyon ay isang pinto na puwedeng lumabasan ng insurer sa oras ng claim, at maliit ang pagkakaiba ng premium para sa katapatan samantalang kumpleto ang pagkakaiba ng coverage. At basahin muli ang package nang isang beses sa isang taon, nang malakas, kasama ang broker. Lumilihis ang negosyo: bagong serbisyo dito, bagong helper na kinuha doon, mas malaking trailer, unang commercial contract. Hindi awtomatikong sumusunod ang mga policy. Labinlimang minuto sa renewal ("narito ang nagbago sa taong ito") ang nagpapanatiling nakadirekta ang coverage sa negosyong talagang pinapatakbo mo, hindi sa isang sinimulan mo.

"Bago mo ito ipirma, puwede mo ba akong gabayan sa tatlong pinakakaraniwang claim na nakikita mo para sa trade ko, at ipakita sa akin kung saan sumasagot ang policy na ito sa bawat isa?"

Ang isang tanong na iyan, sa opisina ng broker, ay mas malaki ang tulong kaysa sa isang hapon ng research sa internet. Sinasagot ito ng isang mahusay na broker nang specific at natutuwa siyang tanungin. Ang broker na hindi kaya ito sagutin ay ang senyales mong maghanap ng ibang makakasagot.

Wala sa mga ito ang kasiya-siyang bahagi ng pagiging contractor. Pero titigil sa pagiging nakakatakot ang email ng Biyernes, magbubukas ang commercial doors, at ang isang masamang hapon na darating sa bawat contractor ay magiging numero ng claim sa halip na kalamidad. Iyan ang buong produkto: bumibili ka ng pagiging ordinaryo ng pinakamasama mong araw.

Kung saan angkop ang Zeus

Walang problemang pang-software sa artikulong ito, maliban sa isa: ang listahan ng gamit na kakailanganin mo sa pinakamasamang umaga ng taon, at ang taunang gastos ng pagiging sakop ng insurance, pareho itong mga talaang may kailangang mag-ingat.

Ang Price Book na rin ang listahan ng stock, kaya bawat makinang pag-aari mo ay may sariling linya: kung ano ito, kung magkano ito, at kung lumabas ba ito o nakabalik na. Ilagay mo ang serial number sa linya at ang video ng mga istante na kinukuha mo dalawang beses sa isang taon ay magiging bagay na maiaabot mo sa broker sa halip na alaala. Ang premium, ang tool floater at ang bayad sa commercial auto ay napupunta sa Gastos ng kumpanya sa halip na sa isang trabaho, kaya isang numero ang taunang gastos ng coverage sa halip na apat na singil na kalahati lang ang natatandaan mo. Ang mga litrato ng trabaho, na naka-file sa address kapag nakumpirma mo na, ang mga kuha ng kondisyon bago magsimula ang trabaho, at iyon ang nagtatakda kung ano ang itsura ng site nang umagang dumating ka. Ang pagsasaayos ng mga bisita sa buong linggo ay gawa ng day board.

Mas marami pa ang nasa pahina ng mga feature kaysa sa kasya sa seksyong ito. Walang bayad ang panimulang plano at hindi ito nauubos, at mababasa mo kung ano ang kasama sa bawat plano sa pahina ng presyo. Kunin mo ito sa telepono mo bago dumating ang susunod na hiling ng certificate.

Darating pa rin ang email ng Biyernes. Pero isang tawag na lang sa broker mo ang certificate, at ang listahan ng gamit sa likod nito ay bubuksan mo sa driveway sa halip na buuing muli pagkatapos maubos ang laman ng van.

Mga madalas itanong

Magkano karaniwang gastos ang insurance ng contractor?

Masyadong nagbabago ito para sa isang tapat na numero: malaki ang epekto rito ng risk ng trade, revenue, lokasyon, kasaysayan ng claim, at limits. Ang isang mababang-risk na solo trade ay maaaring makakita ng general liability para sa mas mababa sa isang libong dolyar bawat taon; ang roofing at structural work ay mas mahal ng ilang beses. Ang kapaki-pakinabang na hakbang ay ang pagkuha ng dalawa o tatlong tunay na quote mula sa mga trade-specialist broker, tapos ikumpara ang mga detalye ng coverage sa halip na ang premium lang. Kadalasan, mura ang pinakamurang quote dahil sa mga bagay na tahimik nitong hindi sinasaklaw.

Maliliit na trabaho lang ang gawa ko. Kailangan ko pa rin ba talaga ito?

May parehong physics ang maliliit na trabaho at malalaki. Binabaha ng nabutas na tubo ang parehong basement kung $400 man o $40,000 ang invoice. At praktikal, lalong nagiging tiket sa trabaho ang insurance: hinihingi ng patunay ang mga GC, property manager, at lumalaking bahagi ng may-ari ng bahay bago ka magsimula. Ang mga negosyong nilalaktawan ang coverage ay karaniwang nakakatipid ng four-figure na premium kumpara sa six-figure na exposure at kasabay nitong isinasara ang pinto sa mga kliyenteng pinakamalaki ang bayad.

Ano ang pagkakaiba ng "bonded" at "insured"?

Nagbibigay-proteksyon ang insurance laban sa aksidente at liability: nagbabayad ito kapag may naganap na mali na saklaw ng policy. Ang bond naman ay isang pinansyal na garantiya sa kliyente mo na tatapusin mo ang trabaho ayon sa kontrata; kung mag-default ka, magbabayad ang bonding company sa kliyente at kukunin ito sa iyo pagkatapos. Naglalarawan ang "licensed, bonded, and insured" ng tatlong magkaibang bagay: pahintulot na gawin ang trabaho, garantiyang tatapusin mo ito, at proteksyon kapag may aksidente. Hinihingi ng ilang hurisdiksyon at uri ng trabaho ang specific na bond; masasabi sa iyo ng broker o licensing body mo kung alin ang aplikable.

Kailangan ba ng sariling insurance ng mga subcontractor, o saklaw sila ng akin?

Ipagpalagay mong ang sagot ay: kailangan nila ng sarili, at kailangan mong i-verify ito. Sinasaklaw ng CGL mo ang mga operasyon mo, at karamihan sa mga policy ay nagiging hindi komportable, o direktang hindi sumasaklaw, sa mga hindi na-insure na sub na nagtatrabaho sa ilalim mo. Ang standard na praktika na nagpoprotekta sa lahat: kolektahin ang certificate of insurance at, kung aplikable, isang workers compensation clearance letter mula sa bawat sub bago sila magsimula, at itago ang mga ito sa file. Ito rin ang hinihingi sa iyo ng mga GC, sa parehong dahilan.